P2P平台进行银行存管的真正意义
自从2015年7月银监会等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(后文简称《指导意见》)以来，各网贷平台加快了将投资者的资金进行银行存管的步伐。《指导意见》第十四条规定了客户资金第三方存管制度，“除另有规定外，互联网金融从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管的可靠机构，对客户的资金进行严格管理和实时监督，实现客户资金与从业平台机构自身资金的分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工严格实施监管，并制定相关监管规范的细则条款。”鉴于《指导意见》未对银行资金存管的具体方法做出详细规定，各网贷平台主动积极寻求与银行合作，摸着石头过河，开创了四种客户资金银行存管的模式。
客户资金存管的几种形式
中国建设银行
携手第三方支付，只存管、不托管
以建设银行与也内某平台的的合作模式为例，该平台将在建行开设交易资金的专用账户，委托建行相关部门按照监管部门指导意见，对专用账户内的交易资金进行存管与监督。所有借贷资金直接在出借人与借款人的存管账户之间完成划转。该平台将平台项目信息、用户信息、交易信息及其他重要信息及时传递给建行，供建行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。某三方支付将担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护以及对p2p网贷平台的资质背景把关审核。
中国民生银行
存管模式、独立隔离账户
一旦达成资金存管系统对接项目后，民生银行方将为投资人分别单独开设并管理其交易结算资金的管理账户，对投资人的交易结算资金进行明细核对及总分核对。该资金存管系统是由账户层、支付层、应用层三部分模块组成，将为平台、投资人、融资人与担保人各自建立独立并且隔离的账户;同时将给每一位投资者开立单独的管理账户，记录其资金额度和交易信息，登录民生银行官网即可查询账户交易信息。
广发银行
存管模式、定期出具报告
以业内另一家知名平台与广发银行的合作为例，该平台在广发银行开设了交易资金存管账户、风险准备金存管帐户和服务费用账户这三类账户，理财用户出借时并不是把钱放在该平台，而是放在了该平台在广发银行的资金存管账户中。这个项目基本是银行对P2P网贷平台进行资金存管的标配。广发银行会验证用户账户的信息是否与银行实名账户的信息一致、用户的交易信息与合同是否对应，并根据合同信息展开相应的资金划转，并定期向公众出具资金存管报告。用户可在其网站上查询到资金存管的情况，同时会定期对公众披露平台的资金存管情况。
招商银行
资金存管、二级子账户、同卡进出
以招商银行与某平台的合作为例，该平台在招商银行设有一个大账户，大账户下面设有二级账户，投资人和融资方的资金都是在二级账户里面出入，P2P平台无法动用客户资金，为了达到反洗钱的要求，资金要求同卡进出。
浦发银行
中信银行
部分资金存管、托管业务
虽然有关法律法规未对资金存管与资金托管进行清楚的界定，但从表层字义上来理解，存管指将投资者的交易资金或平台相关备用金、风险金等存放在第三方机构的账户上，如银行账户或第三方支付机构账户，这种模式下，第三方机构没有任何义务监督资金流向，网贷平台可以随时从第三方机构提取这些投资人的资金;托管指的是全部借贷资金存管，投资人与借款人均将在银行开设个人存管账户，银行按照客户指令做资金划转，网贷平台绝无接触到借贷资金的可能。存管账户虽然看起来有银行背书，但其实银行并不能起到真正的监管作用，相反如果平台有跑路的行为，还会对银行信誉造成伤害;而存管的最佳状态则是能够实现投资人与借款人之间 “点对点”的现金流动，从真正实现第三方对资金流向的监管。
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