利用养老金投资应避免的5大错误做法

股市复仇者

如果将时间调回至十年前，那时候美国百姓对如何管理自己的退休金没有太多的担心，购买近乎零风险的投资产品、坐收银行利息等等成为每个人退休金再升值的最佳去处。
　　时间回到当下，退休金管理投资的局面已经发生翻天覆地的变化，市场允许投资者犯错的空间已变得越来越小。鉴于此笔者列举出在利用退休金投资时应避免发生的错误。
　　1、保留多余的现金
　　面对通货膨胀的压力，退休人群面临医疗保健和日常生活等各领域开支不断上涨的局面。此时拥有额外的现金显然等同于投资亏损。
　　对于那些无法承受过多的投资亏损的退休人员来说，不妨考虑以下的投资方式，这一方式能够让投资者的闲置资金收获略多的回报。
　　首先，把闲置资金的一半存入由联邦存款保险公司投保的在线银行中。比如GS银行的存款年利率达到1.05%，远高于线下实体银行。
　　用另外一半闲置资金投资一个或者更多的债券基金中，但前提是其中债券的久期(duration)都在三年以内。比如AdvisorShares Newfleet Multi-Sector Income ETF的收益率刚刚超过3.2%，其自身价值一直处于平稳状态。
　　2、稳定住集中持仓量
　　投资者对某些股票产生情感依附主要源于以下三大因素：(1)几代人连续持有某些股票(2)股票象征一些家庭成员所取得的成就(3)股票回报丰厚使得退休者多年以来生活富足。
　　事实上，投资者对某些股票情有独钟反而会使其暴露在风险之下。
　　过于感性的投资一定是一条不归路。投资者不妨卖掉部分长期持有的股票转投其他对象，或者向金融顾问咨询以实施更为合理的投资。
　　3、忽略投资经纪的手续费
　　大多数投资经纪都会出售养老金投资产品，为自己创造经济和社会效益。在面对种类繁多的投资产品时，投资者一定要坚持原则避免被蒙骗。以下是投资者在投资之前一定要进行额外检查的产品：
　　共同基金：共同基金的费用包括两大部分，第一块是股东相关费用，包括认购/申购产生的销售费用、赎回费、账户管理费(部分公司有)以及购买费(通常支付给基金管理公司)等等；第二大块是年度营运费用，包括管理费，销售和服务费即12b-1费用。基金经理通过这些费用将自身的市场营销成本转嫁至投资者头上。
　　各式各样的年金：投资年金的手续费率高达每年3%至4%。如果经纪人推荐投资人改变投资年金对象，过程中就要尤为注意产生的手续费。
　　非交易的不动产投资信托基金：这一类基金的投资收益率很高，但另一方面佣金费率也超过了10%。
　　面对纷繁复杂的投资市场，投资者不妨考虑聘请一位金融顾问按照基于信用标准来实施投资行为。
　　4、持有过量黄金
　　任何有关持有贵金属是否属于投资的讨论最终都会演变成一场“论战”，对于黄金的态度一直是“几家欢喜几家愁”。
　　尽管如此，如果将黄金加入投资组合中时，投资者应该注意黄金同其他资产相比缺乏联动性，尤其是在遭遇金融压力时这种情况愈发明显。
　　最为合适的黄金投资方式是，对黄金的持有规模不超过可投资总资产的5%，对其仅是持有而不进行任何交易。一旦上述持有比例超过5%，所产生金融风险是退休人群无法承受的。
　　5、盲从于“恐惧贩子”
　　网络时代的兴起催生了一批催生金融掠食者，这些人以赚钱为唯一目的，到处兜售令人惊慌甚至恐怖的消息。
　　经济衰退已经成为事实，股市下跌造成投资者的亏损，经济崩盘产生更多的债务。事实上，上述情况并不是经常发生，因此那些危言耸听的人说出一些令人震惊的话也许只是为了提高自己所出版著作的销量。(双刀)

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