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移动银行变革贫困人口生活，盖茨梦想能实现吗？
盖茨认为，像M-PESA这样的移动银行解决方案未来15年将会变革贫困人口的生活。
!.M-PESA 2007年，M-PESA的出现改变了这一切。该移动服务让肯尼亚人只需用手机就能存款和转账。资金可通过SMS短信进行转移，这意味着M-PESA适用于几乎任何的手机。 遍布全肯尼亚的M-PESA代理人让用户可以从他们的账户进行信用借款，以及存取款。 受访的索里村女性目前大多数都是将其积蓄放在M-PESA账户，这样的话就能避免被盗以及不必要的消费。
盖茨指出，像M-PESA这样的数字银行解决方案，是一种将会在不久的将来变革穷人生活的技术。“未来15年，数字银行将会让穷人更能够掌控他们的资产，帮助他们改变生活。” 他在年度公开信中写道，“到2030年，20亿现在没有银行账户的人将会用他们的手机处理存款和支付。到那时候，移动钱包提供商将会提供各种各样的金融服务， 从有息的存款账户到信贷，再到保险服务。” 移动钱包在很多发展中国家是快速增长的行业。不过，它真能够实实在在地改变那些一天只有几美元收入的人的生活吗？
2.肯尼亚的成功 在全球没有传统银行账户的25亿人当中，约有10亿人有手机。 手机的广泛普及，促使部分最贫穷落后的经济体在科技驱动的金融解决方案的发展上走在了发达国家的前面。 《大西洋》杂志的报告指出，相比欧洲和美洲的成年人，撒哈拉以南非洲的成年人使用移动钱包的可能性要高出两倍。 事实上，最近的另一份调查报告发现，目前，有9个非洲国家的移动钱包账户数超过传统银行账户。
然而，银行、政府和电信公司纷纷认识到，在其它的发展中国家复制M-PESA的成功并没想象中那么简单。
短期而言，移动银行能够解决很多的重要问题，其中包括腐败。“在腐败严重的经济体用现金的话，你的工资会有一半还没到手就不翼而飞。” Forrester Research分析师朱莉·阿斯克（Julie Ask）说，“而如果政府使用移动钱包服务来给你发工资，那么你就能够很大程度上避免那种问题。” 阿富汗政府是用M-PESA类服务给警察发薪水，坦桑尼亚也用移动钱包来收税。 “一旦这些服务发展起来，各方就会在提供诸如特别储蓄、与农业或教育相关的信贷计划的产品上竞相进行创新。” 盖茨的公开信写道。在肯尼亚，在推出两年后，M-PESA和非洲商业银行合作打造的M-Shwari吸引了900万的客户，他们的合计存款达到14.7亿美元。 消费者能够赚取利息，信誉好的还能够获得贷款来进行大额交易或者创业。
4.扩散效应
盖茨夫妇在公开信的末尾指出，移动钱包的创新最终会从发展中国家“扩散到”发达国家。 的确，随着各家银行趋向于抛弃低收入客户，美国也正出现移动银行创新。 新规则以及创纪录的低利率，意味着小额存款账户对于美国的传统银行来说不再有利可图。因此，越来越多的美国人加入了无银行账户阵营。 在纽约，创业公司One Financial正在尝试服务这些个人，再创造M-PESA的成功。
“在金融危机爆发后，很多的大型银行关闭了相对贫穷的社区的支行，因为它们的盈利能力不如从前了。” One Financial联合创始人维奈·帕特尔（Vinay Patel）解释道。那导致了近2000家银行支行的关闭，其中超过90%位于贫穷社区。 “对于它们很多的客户来说，那意味着他们没有银行可用了，只能够使用费率高企的支票兑现和发薪日贷款商店。” 帕特尔说道，虽然分支和基础设施建设成本巨大的传统银行模式在低收入社区变得不再可行，但在移动平台上，银行仍然是有利可图的市场。 One Financial希望向消费者提供主要以移动应用形式存在的虚拟银行。他们能够通过移动设备来存放支票，直接收取工资，查看账户状况，以及转账。 借记卡则用于在商户的消费支出和从ATM机取款。
盖茨表示，“向最贫穷的群体提供银行服务，开始变得具有经济效益了。这种模式不需要支行或者ATM机，而只需要手机。” 他在公开信中进一步解释道，
“鉴于穷人对于银行服务有着强烈的需求，穷人实际上能够成为有利可图的客户基础，发展中国家的企业家在做的事情令人感到非常兴奋。” 这一点越来越对了，不管你居住于什么地方——任何传统银行没能覆盖很多人口的地方，我们口袋中的手机都在帮助填补空白。
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发表于 2015-2-6 21:36
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